準夫妻買房指南 財務安排以計劃性和安全性為主

     一、家庭現狀

    李青，24歲，月穩定收入4600元，季度獎2500元，有住房公積金和住院綜合保險，加上平時各種不同的補貼，年收入約9萬元左右。李青的男友，24歲，月穩定收入3000元，季度獎2000元左右，年收入約5萬元左右。李青和其男友生活在沿海一個小城市里。 

    目前兩人感情穩定，有固定存款6萬元。他們想購買面積在100-130平方米之間的房子，方便日后家里人探訪居住。現在他們居住的城市房價一直在上漲，平均3500元/平米左右。李青的住房公積金目前大概有1500元/月，男友無公積金。如買房后，裝修預算8萬元左右。由于李青目前資金儲蓄還不多，所以暫時處于保守態度，希望能有稍低風險的投資，但是不想被套牢，畢竟2年后就要買房，需要大筆資金。希望能找到一個好辦法來實現購房的夢想。

    另外，男朋友父母的年齡都在50歲左右，有基本養老，在內地都下崗后，領退休金大概每月700元，剛夠2人日常花銷。李青的父親59歲，母親50歲，兩老身體很好，務農，目前尚無需子女負擔，但在農村沒有任何養老保險。李青每年過年時，給父母大約3000元。

    理財需求(1)打算存夠錢買房。(2)李青有一弟弟讀高三，要負擔其大學學費。

    (3)李青家里明年要裝修，她已給1元萬，如裝修時可能還要再給1萬元。花錢的地方很多，因此，希望專家能給出一個好建議。

    二、理財組合建議

    (1)日常生活支出年安排3.6萬元。占家庭總收入的25.7%；占家庭流動資產的18%。

    (2)健美消費年安排4800元。占家庭總收入的3.4%；占家庭流動資產的2.4%。

    (3)房租支出年安排1.2萬元。占家庭總收入的8.6%；占家庭流動資產的6%。

    (4)旅游消費年安排5000元。占家庭總收入的3.6%；占家庭流動資產的2.5%。

    (5)贍養父母年安排1萬元。占家庭總收入的7.2%；占家庭流動資產的5%。

    (6)緊急備用金年安排1萬元，以定活兩便存款形式保持2萬元常數。占家庭總收入的7.2%；占家庭流動資產的5%。

    (7)意外保障李青和男友每年分別購買560元國壽人身意外傷害綜合保險，合計年支出1120元。占家庭總收入的0.8%；占家庭流動資產的0.56%。

    (8)父母健康投資分別為雙方母親投保重大疾病保險3份，20年交費期，年分別支出3510元。同時，為雙方母親投保附加住院醫療保險3份，年分別交費117元。年合計交保險費7254元。占家庭總收入的5.2%；占家庭流動資產的3.6%。

    (9)短期人民幣理財產品投資在定期存款6萬元到期以后，轉投短期人民幣理財產品，并每年追加5.4萬元。占家庭總收入的38.6%；占家庭流動資產的57%。

    三、理財建議

    李青和男友的賺錢能力都比較強，且事業和人生尚處在不斷發展之中。就一般情況而言，年輕人在理財上應持進攻型策略，即在安排好即期消費、做好基本避險的前提下，將更多的私人資本進行高風險、高回報的的投資，以追逐私人資本效益的最大化。但鑒于他們計劃2年后購房，因此，在目前情況下，財務的安排應以計劃性和安全性為主導。

    (1)日常生活支出根據他們的情況，每月安排3000元，月人均1500元，基本匹配。

    (2)健美消費李青每月做4次肌膚護理，每次100元。

    (3)房租支出按月租金1000元安排，多出部分或不足部分，可通過理財產品投資資金調節。

    (4)贍養父母李青的父母在農村，年齡雖不是很大，但也不年輕了。李青每月補貼父母500元，老兩口的生活也能安排得不錯了。李青男友的父母下崗，每月700元生活費，在城市生活還是少了一點。每年安排4000元左右，以貼補生活，這樣，老兩口月均生活費1000元，也很不錯了。

    (5)緊急備用金鑒于他們雙方父母的年齡和健康狀況，因此這一塊的安排不宜過多。