加息預期下該否提前還房貸？

　　在上半年持續收緊的宏觀經濟政策之下CPI依然持續走高，加息的“靴子”將會在8月落下的傳言日盛。“再加息我的房貸月供又要增加了”貸款購房人陷入兩難。根據“偉嘉安捷”的統計，8月上旬咨詢提前還貸操作流程的客戶群體明顯增長，環比上月同期增長24%左右。在目前的市場情況之下，剩余房貸要不要提前還？

　　用已還房貸比例做決定

　　案例：遲早要還，早還早輕松

　　李先生是一家大型國有企業的行政管理人員，他于2008年貸款購買了一套房產，執行的是上浮1.1倍的利率，與銀行簽訂了20年期的借款合同，貸款80萬。繼2010年兩次加息，從今年1月份開始持續3次加息后，李先生擔心加息通道一旦“開閘”令其還款月供不斷遞增，這幾年李先生已積攢了不少的積蓄，于是開始考慮提前還貸。

　　【解析】 李先生是二套房貸款客戶，三次加息后貸款利率由2008年借款時的6.534%上調至現在的7.75%，對于借款人的還款能力尤為考驗，借款人盡早還清房貸還是能夠減輕不少壓力的；如果房貸借款人手中資金確實比較寬裕是可以提前還貸的，可以減少利息支出。不過，最好還是要在綜合考慮借款人的能力后，根據自己的資金量多少來合理安排還款計劃。

　　借款人使用等額本息還款已到還款中期或是等額本金還款已過1/3期，這個時間再選擇提前還貸是不建議的。已經償還了大部分的利息，提前還款的部分則更多的是本金，這種情況再選擇提前還貸意義不大。

　　余錢可選穩健型理財產品

　　案例：好借好還，再借就難了

　　林女士2007年年底買的房，貸款120萬。因為是首次購房，當時享受到的是銀行首套房7折下浮優惠利率。從2008年到2011年，歷經降息、加息的反反復復，林女士的愛人擔心還款壓力增長過快，他盤算了一下，近幾年投資賺了幾十萬，想把這些錢用來提前還清貸款尾款。可是林女士卻不同意，雖然常言道“好借好還，再借不難”，可是如果把錢一下子都還給銀行，等自己再買房貸款的話可能就不那么容易了。

　　【解析】 對于已經貸款的借款人來說，一旦將銀行欠款還清，如果再有需求找銀行借錢或者因客觀因素需要再貸款買房時，可就不那么容易了。再加上銀行審核會更加嚴格，比如對申請人的相關個人情況、收入情況、還貸能力等等重新審查以決定是否發放貸款。這樣一來，貸款周期、成本和費用也都在相應遞增。

　　另一方面，因為央行加息上調的僅為貸款基準利率，借款人原來享受到的優惠利率折扣是不受影響的。而這部分人選擇提前還貸后，如果再貸款購房，銀行對其將毫無優惠，而是按二套房執行上浮1.1倍的利率，借款人將得不償失。

　　對于張女士這類不適宜提前還貸的借款人，建議他們將手中余錢用來做其他投資理財。對抗風險相對較弱的普通市民而言，可以選擇國債、定期存款或是銀行特色理財產品等風險性較低的穩健型理財產品。而對于有敏銳投資嗅覺的人群可以選擇股票、期貨等收益性較高的投資產品。

　　記者 高晨