加息后提前還貸潮尚未顯現 公積金貸款優勢突出

    北京市住房公積金管理中心表示，根據建設部規定，北京公積金存貸款利率調整為：當年繳存率不變為0.72%，上年結轉從1.80%提高至1.98%；貸款利率將調整為，1至5年期(含)利率從4.14%上升至4.32%，5至30年期(含)從4.59%上升至4.77%。

    該通知將今后的住房公積金貸款分為四類，并分別作了具體規定：

    2007年3月18日(不含)以前發放的，期限在一年(含一年)以內的住房公積金貸款，2007年3月18日后仍執行原利率，不分段計息；2007年3月18日(不含)以前發放的，期限在一年以上的住房公積金貸款，3月18日后仍執行原利率，自2008年1月1日(含)開始，執行調整后的住房公積金貸款期限檔次利率，對于不同還款方式的住房公積金貸款，分別依據相應的還款公式確定新的月還款額；2007年3月18日(含)后發放的住房公積金貸款，執行調整后的住房公積金貸款期限檔次利率，借款人采用自由還款方式的住房公積金貸款，月最低還款額不變；對于采用等額均還和等額本金還款方式的住房公積金貸款，按照還款公式確定新的月還款額；對于已經簽訂借款合同，且放款日為2007年3月18日(含)后的住房公積金貸款，須在借款人簽訂調整貸款利率的通知單后，才可發放住房公積金貸款。

    實例解讀

    加息后，公積金貸款優勢更突出。

    比起商貸而言，利息更低的公積金貸款對借貸人的吸引力更大。此次公積金貸款利率雖然也隨商貸一起上調，但通過實例分析可以看出，公積金仍然具有突出優勢，而且與加息前相比，這一優勢更大。

    李女士是一名事業單位員工，已連續繳存公積金2年，且其他條件也符合公積金貸款的申請要求，購買了一套總價60萬元的房子。李女士用公積金貸款30萬元，貸款年限為20年。公積金貸款利息上調0.18%，還款額變化如下(見表)：

    利率調整前后貸款30萬、年限20年的商業貸款與公積金貸款對比表

    項目 商業貸款(優惠利率) 公積金貸款 兩者差額

    加息前 2117 1913 204

    加息后 2157 1942 215?邙

    增加 40 29

    加息前 208114 159013 49101

    加息后 217639 166068 51571

    增加 9525 7055

    “鏈家地產”專業人士認為，通過上表可以看出，利率調整后，公積金及商貸的月供及利息差距進一步拉大，如果按基準利率計算，利息的差額將達到96910元，使得公積金低利率的優勢進一步體現出來。

    專家建議

    提前還貸不應只考慮利息因素

    目前提前還款除全部提前還款外，還可以通過縮短還款期限或增加月還款額等方式部分提前還款以節省利息。中大恒基專業人士建議，如果已貸款3年以上的購房者，一旦自己手中的閑錢再投資能保證有6%以上的年收益，則不必考慮提前還款，可讓手中的錢再升值；而如果在3年內有閑錢但是仍有大批貸款未還，利息負擔較重的消費者，不妨保守一些，選擇提前還貸。(王娟 王麗婭）