公務員該如何理財買房？
| 引言
日前，廣州市天河區一位副區長自爆“買不起房”的新聞轟動全國。在很多人眼里，公務員似乎就是“穩定收入、良好福利”的代名詞，這也是近年來大學生千軍萬馬擠獨木橋報考公務員的重要原因。但理財專家指出，正是由于具備工作穩定、薪酬體系完善、福利待遇較好等特點，公務員普通的人生需求基本都能達成，這導致很多人更容易忽視一些相對長遠的理財規劃。因此，普通公務員丁女士的一封來信，觸發了我們對這一群體理財狀況的關注。 編輯： 你好！我姓丁，有一個3歲的兒子，是廣州某機關一名普通科員，每月稅后收入3000元左右。我丈夫也是一名公務員，目前月收入約為6000元。去年我趕上單位“房改房”末班車，湊了45萬元買了一套房子，其中向親戚朋友借了10萬元。目前，我們共有儲蓄10萬元左右，由于不懂理財，全部存在銀行。因為借的錢并不急于一次性還清，所以我們希望能夠有一個比較長遠的理財規劃，一方面使手中的錢生錢，另一方面能夠在3年之內將10萬元借款逐步還清。 此外，我和丈夫均能享受公費醫療、上下班單位免費接送等福利，因此全家每月花費一般控制在3000元以內。同時，我們希望從現在就開始為孩子儲備一筆教育基金，將來能夠讓孩子有機會到香港或國外念大學。 理財目標分析： 針對丁女士提出的理財問題，本報記者專訪了民生銀行廣州分行理財經理唐壯志。 唐壯志分析，丁女士一家是典型的公務員家庭:收入中等、福利保障較完善、對生活質量要求較高，因此其理財規劃應著重于實現兩個目標: 其一，從年齡看，30歲左右的丁女士一家尚處于財富的上升階段，應對現有資產進行保值增值，以便于提升未來生活質量。 其二，目前非義務教育階段的教育支出水漲船高，丁女士應及早為3歲的兒子準備一筆去香港或國外留學費用。公務員一般受過高等教育，社會地位相對較高，因此對子女未來的教育規劃應成為家庭理財的重要組成部分。 家庭基本資產負債情況 資產項目 金額 負債項目 金額 凈值(元) 現金活存 100000 信用卡負債 流動性資產 100000 消費負債 0 流動凈值 100000 投資性資產 投資負債 0 投資凈值 0 自用汽車 - 自用房屋 450000 自用房貸 100000 自用性資產 450000 自用性負債 100000 自用凈值 350000 總資產 550000 總負債 100000 總凈值 450000 家庭的月資金流 收入項目 金額 支出項目 金額 儲蓄項目 金額 儲蓄運用 金額 薪資 9000 家計支出 3000 基金定投 0 扶養父母支出 0 儲蓄型保費 0 所得稅扣繳 0 子女學費支出 0 工作收入 9000 生活支出 3000 生活儲蓄 6000 資產增加 0 利息收入 135 保障型保費 0 還借款本金 0 理財收入 0 理財支出 0 理財儲蓄 0 負債減少 0 總收入 9000 總支出 3000 總儲蓄 6000 自由儲蓄額 6000 *135元為9萬元1年期定期存款每月稅后利息收入 財務狀況診斷： 根據上述理財目標，唐壯志對丁女士家庭的基本財務狀況作出如下診斷(前提假設——10萬元存款中1萬元是活期存款；9萬元是1年期定期存款): 首先測算丁女士家庭的財務自由度。財務自由度是指定期內理財收入與支出比率，用來衡量一定時期內財務自由狀況，即是否動用現有資產維持支出，接近1或1以上較好。丁女士財務自由度=每月理財收入/每月固定支出=135/3000=0.045，明顯偏低。 從上面的分析可以看出，丁女士一家雖有一定資產，但資產增值能力非常低，類似于企業有大量的資產卻不能實現生產與運營產生效益。如果遇上較大的通貨膨脹或房價下跌，目前的資產將迅速縮水。 理財規劃： 1.保留必要的流動性。根據一般家庭收入支出經驗，每個家庭應持有等值3－6個月支出數量的現金資產。因此，丁女士留有1萬元的活期存款是合理的。 2.為兒子儲備留學基金，建立一個定期定額的投資模式。丁女士兒子目前3歲，正常情況下15年后(18歲)可出國留學。以英國為例，目前每年學費需要20萬元左右，4年大學需80萬元。 丁女士在目前的收入狀況下，即使一次性還清10萬元借款，定期投入一定資金仍然可以完成兒子出國留學的目標。通過風險與受益的權衡之后，推薦投資組合如下: 理財產品 年收益率百分比 1年期定期存款 1.8％ 貨幣市場基金 2.0％ 20％ 債券型基金 5.0％ 40％ 股票型基金 10.0％ 40％ 上述投資組合年收益率為6.4％。經計算，在這種投資收益水平之下，丁女士15年內要完成兒子80萬元出國留學資金的積累，每年需支出3.33萬元，平均每月約2800元。 3.扣除丁女士每月家庭開支3000元、教育基金支出2800元，每月收入仍有3200元的節余，年節余約4萬元。那么丁女士一家是否能提高生活質量，換一套100萬元的大房呢？ 假設丁女士目前的房改房市價估值上升40％(廣州去年房價平均上漲36％)，即以63萬元在市場上出售，那么換房需貸款37萬元。 由于丁女士夫婦均是公務員，在房貸時可享受較為優惠的利率，按5.814％的優惠房貸利率計算，假設37萬元房貸30年按揭，則每年需還貸2.6萬元，在福利保障較全面、未來收入有進一步增長的情況下，這個還貸水平并不影響丁女士一家的生活質量。 4.家庭意外財務應對準備。以上我們考慮了丁女士一家在正常生活狀況下的各種可能情況，那么在家庭意外情況下，需支出大筆金額，丁女士一家的生活質量能夠保證嗎？假設丁女士在5年后因意外需一次性支出20萬元。 目前民生銀行新推出一種“按揭開放賬戶”理財產品，客戶以自有房產抵押為基礎，可以在急需資金的情況下向銀行貸款。測算表明，丁女士一家在有意外支出20萬元的情況下，仍然可以不影響其他生活目標安然度過難關，需要改變的僅是自由儲蓄的減少。 從上面的分析我們可以看出，通過合理的理財規劃，丁女士不僅可以實現未來生活目標，同時生活質量也可以大大提高。事實上，對于每個公務員家庭，因具體情況不同還可能會有一些其他個性化的需求，因此盡早進行財富管理與規劃非常重要。 保險規劃越早越好 “很多公務員認為自己福利保障很全面，因此購買保險意愿很低，實際上這是一個認識誤區。” 針對公務員要不要買保險，平安人壽專業講師陳長順表示，為了給自己和家人提供更全面的保障，公務員應在單位基本福利基礎上，至少做好重大疾病、養老、子女教育基金儲備三方面的保險準備。 據了解，目前我省公務員實施的還是公費醫療制度，即一旦生病，單位可報銷醫療費用的80％－90％，意外身故的時候，也會得到10萬元左右的撫恤金。因此，很多公務員都認為自己無需再購買商業性健康保險。 “公費醫療應對一般小病尚可，但應對重大疾病卻有很大缺口。”陳長順告訴記者，公費醫療存在諸多限制。而目前對重大疾病的診治采用進口藥物和設備已非常普遍，還有營養保健品等，這些公費都不能報銷。“據我們測算，重大疾病整個額度下來，一般公費只能夠報銷40％到50％。” 業內人士介紹，目前保險賠付條款規定，一旦重大疾病確診，保險公司都應按照保額無條件賠付，而無需投保人提供發票等憑證，這一規定有利于享受公費醫療的公務員群體。 因此，陳長順認為，公務員應首先購買重大疾病保險作為單位福利的補充，以防范不可預測的風險。 他同時認為，一般而言，公務員購買重大疾病以保額10萬元為合適。在此基礎上，如果已有小孩的公務員，也可以購買一些子女教育險。 相關專家建議，公務員可將年收入的10％左右用于購買保險，其中60％以上可投保子女教育保險，其余按照先保障后儲蓄的原則來選擇保險產品。 案例 今年35歲的楊先生在稅務部門工作，福利待遇不錯。除每月五六千元的收入之外，還有社保養老及公費醫療。他想了解一下，公務員還需要買保險嗎，如果買保險買什么保險更好？ 針對楊先生的具體情況，平安保險專家為他設計了以下險種組合:終身萬能保險＋附加重大疾病險＋附加意外傷害險。 險種 保額 保障時間 繳費(年) 年保費(元) 萬能壽險 10萬 終身 設定20年 5000 附加重疾險 10萬 -- -- 0 附加意外傷害 10萬 1年 1年 230 合計 5230 險種主要保險利益： 1.根據保險合同，楊先生如患合同所列28種重大疾病，可獲10萬元保險金用于治療費用，同時無需發票。此外，楊先生還可根據需求將保額調高或調低。根據目前中等利率測算，楊先生在70歲時保單積累了一筆價值21萬元的現金價值，可以作為養老金的補充。 2.假如楊先生一年或幾年沒有交費，只要賬戶的錢還一直能夠支付每年的身故和重疾保障成本，保單仍然有效，得病時可獲賠付10萬元重疾保額。 3.楊先生享有意外保險金10萬元，享有1萬－12.5萬元的意外傷殘保險金，5萬－12.5萬元的三度燒燙傷保險金，此外，還有10萬－12.5萬元的交通意外身故特別保險金，1萬－12.5萬元的交通意外傷殘特別保險金，每日200元的意外全殘輔助金等利益。 上述保險組合，可以綜合解決楊先生的重大疾病、意外、住院、養老等人生問題，并與目前公務員自身的福利互為補充。同時，如銀行加息，萬能險收益率會水漲船高，可幫助楊先生實現資產的保值增值。 |